ความหมายโดยละเอียด   Leave a comment

เงินกู้โดยปกติ การดำเนินธุรกิจของสถาบันการเงินโดยทั่วไปหลักๆก็คือ การระดมเงินฝาก และการให้กู้ยืม หรือให้สินเชื่อ การรับเงินฝากจากผู้ฝากเงินทั่วไปนั้น สถาบันการเงินจะต้องจ่าย
ดอกเบี้ยเงินฝากให้ ซึ่งส่วนนี้ถือเป็นต้นทุนหรือรายจ่ายส่วนหนึ่ง ดังนั้น สถาบันการเงินจึงจำเป็นจะต้องหารายได้เพื่อมาชดเชยรายจ่ายที่เกิดขึ้น นั่นก็คือต้องปล่อยเงินออกไปให้ผู้คนได้กู้กัน และจ่ายผลตอบแทนกลับมาให้ในรูปของดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ
การปล่อยสินเชื่อหรือการให้กู้เงิน ถ้าผู้กู้สามารถนำไปลงทุนดำเนินธุรกิจแล้วได้กำไร ก็สามารถนำกลับมาชำระคืนแก่สถาบันการเงินได้ แต่เมื่อไรที่ธุรกิจต้องประสบความล้มเหลว ปัญหาในการชำระหนี้ก็ตามมา นั่นคือ กลายเป็นหนี้ NPL ไป ถ้าหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้มีไม่มาก เพราะตามปกติการให้กู้ยืมก็จะต้องมีหนี้สูญเกิดขึ้นอยู่แล้ว และถ้าเกิดขึ้นกับสถาบันการเงินเพียงบางแห่ง ไม่ใช่ทุกแห่งเช่นที่เกิดขึ้นมาแล้ว ปัญหาก็คงจะไม่ถึงขั้นวิกฤต แต่ใจช่วงที่เกิดปัญหาขึ้นในปี 2541 ยอดสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ทั้งระบบการเงินมีสูงถึงเกือบ 27,000 ล้านบาท
ปกติ ธนาคารแห่งประเทศไทยหรือธนาคารชาติ ได้กำหนดหลักเกณฑ์ที่สถาบันการเงินจะต้องถือปฏิบัติในเรื่องเกี่ยวกับการจัดชั้นของลูกหนี้ไว้ ซึ่งต้องแบ่งลูกหนี้ออกเป็น 5 ชั้น คือ
(1) ลูกหนี้ปกติ
(2) ลูกหนี้ที่กล่าวถึงเป็นพิเศษ
(3) ลูกหนี้จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน
(4) ลูกหนี้จัดชั้นสงสัย
(5) ลูกหนี้จัดชั้นสงสัยจะสูญ
ที่ธนาคารชาติกำหนดให้จัดชั้นลูกหนี้ เพราะลูกหนี้ที่มีปัญหาถือเป็นสินทรัพย์เสี่ยงของธุรกิจ ถ้าลูกหนี้ไม่สามารถชำระเงินคืนเป็นจำนวนมาก ย่อมหมายถึง การขาดทุนและการเสี่ยงของธุรกิจสถาบันการเงิน ดังนั้น เพื่อเป็นการลดอัตราเสี่ยงเหล่านี้ลง ธนาคารชาติจึงได้กำหนดให้สถาบันการเงินแต่ละแห่ง จัดตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้ที่จัดชั้นเอาไว้นี้ด้วยตามลำดับคือ
(1) 1%
(2) 2%
(3) 20%
(4) 50%
(5) 100%
จากปัญหาที่เกิดขึ้น ทำให้สถาบันการเงินแต่ละแห่งต้องทำการตั้งเงินสำรองเผื่อหนี้ที่จัดชั้นไว้ซึ่งเป็นเงินจำนวนมาก นอกจากนี้ยังถูกขีดวงจำกัดในเรื่องของอัตราเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงที่จะต้องดำรงไว้ตามที่กำหนด เมื่อยอดของหนี้เสียหรือสินทรัพย์เสี่ยงมีสูง เงินกองทุนของ แต่ละสถาบันมีไม่เพียงพอ สถาบันการเงินแทบทุกแห่งจึงต้องทำการเพิ่มทุน ซึ่งบางสถาบันก็ได้มีการร่วมทุนกับต่างชาติ ทั้งนี้เพื่อความอยู่รอดและเพื่อสร้างฐานะให้แข็งแรงขึ้นมาอีกครั้งเงินกู้

Advertisements

Posted December 11, 2010 by onhandannuity

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s

%d bloggers like this: